В июле прошлого года Госдума Российской Федерации приняла Федеральный закон от 31.07.2025 г. № 283-ФЗ «О деятельности по предоставлению сервиса рассрочки». Через неделю, 1 апреля 2026 года, этот закон вступает в силу и вводит в правовое поле подобные услуги.
Сервисы рассрочки, или так называемые сервисы «купи сейчас, плати потом» (buy now pay later или BNPL), в последние годы стремительно развиваются в России и за рубежом. Они позволяют гражданам приобретать товары и услуги с отсрочкой платежа, что увеличивает доступность потребительских товаров.
Новый закон № 283-ФЗ вводит такие сервисы в правовое поле, что позволяет более точно учитывать их в оценке кредитоспособности лица, и вводит реестр операторов под контролем ЦБ. При этом BNPL напрямую влияет на долговую нагрузку граждан, так как юридически это является кредитным обязательством, хотя часто в массовом сознании оно воспринимается как «бесплатная рассрочка». Закон устанавливает обязанность оператора такого сервиса передавать сведения в Бюро кредитных историй, если сумма отсрочки платежа и задолженность превышают 50 тыс. рублей. Эта норма также определяет требования к прозрачности условий рассрочки, обязательное информирование о процентной ставке и штрафах за нее, что частично снижает риск чрезмерного долгового обременения.
Я отмечу, что закон в целом защищает от недобросовестных операторов следующим образом:
— вводится минимальный капитал 5 млн руб.,
— запрет на скрытые комиссии и наценки,
— лимит штрафов до 20 % годовых.
Пользователи смогут жаловаться в ЦБ, а операторов ждет исключение из реестра за нарушения, включая неоднократные штрафы или недостоверную отчетность.
Сравнивая с зарубежным опытом, регулирование BNPL в России можно назвать умеренным: в странах Евросоюза и Великобритании действуют более строгие требования к прозрачности, проверке платежеспособности и ограничения на маркетинг сервисов рассрочки. В США регламентация чаще мягче, но на уровне отдельных штатов вводится предел на процентные ставки и сборы за просрочку. Основное отличие российского закона — в обязательной регистрации операторов BNPL и прозрачности условий для пользователей, чего нет во многих странах. Но в целом, зарубежные правила направлены на защиту потребителей и снижение рисков чрезмерного долгового обременения, что делает регулирование в ЕС и Великобритании более жестким, чем в России.
По моему мнению, закон № 283-ФЗ создает базу для безопасного развития сервисов рассрочки в России и снижает риски для граждан, но не снимает полностью необходимость финансовой грамотности пользователей. В перспективе регулирование может усилиться, если доля просрочек и недобросовестных практик возрастет.
