Заемщица взяла ипотечный кредит. Как водится, по требованию банка она застраховала свою жизнь и здоровье в пользу банка на случай невозврата кредита. Однако, когда она заболела и получила инвалидность, страховая компания отказалась выплачивать страховку, и кредит пришлось продолжать погашать на прежних условиях. Увы, позже заемщица умерла.
После этого ее муж успешно оспорил отказ страховой компании и взыскал в пользу банка недоплаченное страховое возмещение (с правом получения этих средств от банка).
Однако остался открытым один вопрос. Закон предусматривает штраф в пользу потребителя в размере 50% от присужденной суммы за неисполнение законного требования потребителя. С учетом того, что выгодоприобретателем в данном случае был банк, нужно ли взыскивать этот штраф? Суды пришли к выводу, что не нужно, взыскав штраф лишь на сумму морального вреда. Муж пожаловался в Конституционный Суд.
КС поддержал заявителя. По его мнению, «с экономической точки зрения выгодоприобретателем в этих отношениях выступает не столько кредитная организация, сколько гражданин». А раз так, то и штраф подлежит начислению. Буквальное же прочтение нормы о штрафе «противоречит предназначению этой нормы, препятствуя достижению справедливого баланса публичных и частных интересов».
В итоге КС признал оспоренную мужем норму о потребительском штрафе конституционной, но лишь в предложенном КС истолковании, согласно которому «потребительский штраф» на страховую компанию подлежит взысканию, даже когда формальным выгодоприобретателем по страховке является банк.
Комментарий Сергея Будылина, советника Адвокатского бюро «Бартолиус», к.ф.-м.н., LL.M:
Даже в эти предпраздничные дни КС продолжает радовать нас своими постановлениями. В отличие от некоторых других актов КС, к этому постановлению трудно предъявить какие-либо претензии. Здесь КС действительно решил вопрос по справедливости, защитив конституционные права заемщиков.
Похоже, банки и страховые компании порой рассматривают страхование здоровья заемщика как чистую фикцию, предназначенную лишь для извлечения из него дополнительной скрытой комиссии за кредит. Но страхование есть страхование, и раз уж заемщик заболел, то пусть страховая платит по полису. А если не платит — надо ее штрафовать, чтобы впредь было неповадно.
И неважно, что формальным выгодоприобретателем в полисе назван банк. Ведь фактически деньги выплачиваются в пользу заемщика, который в результате освобождается от выплаты кредита…
